國泰金（2882）法說會日期、內容、AI重點整理

國泰金（2882）法說會日期、直播、報告分析

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日期: 2025/12/02 16:30
地點: 線上
相關說明: 本公司受邀參加摩根大通證券舉辦之投資人會議，說明114年第三季財務業務相關資訊。
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以下內容由AI生成：

2025年第三季國泰金控法人說明會分析與總結

本報告深入闡述國泰金控截至2025年第三季的營運績效、財務狀況、子公司表現、接軌IFRS 17與新清償能力制度的進展，以及在企業永續方面的努力。整體而言，國泰金控展現其作為臺灣領先金融控股公司的穩健根基與多元業務優勢。儘管2025年9M25的稅後淨利與每股盈餘較去年同期呈現下滑，主要係受基期較高與新台幣大幅升值影響，但各核心子公司，特別是國泰世華銀行、國泰產險與國泰投信，均維持穩健成長甚至創下佳績。國泰人壽亦積極調整商品策略，以因應IFRS 17與新清償能力制度。金控在數位轉型、亞洲布局及ESG永續發展方面投入大量資源並取得顯著成就，這些長期策略性佈局預期將鞏固其市場領導地位。

報告重點摘要

國泰金控簡介與市場地位

國泰金控為臺灣最大的民營銀行之一（國泰世華銀行），第二大產險公司（國泰產險，保費市占率13.3%），以及第一大壽險公司（國泰人壽，總資產與總保費市占率19.1%）。

截至2025年9月30日，國泰金控總資產達468億美元，位居臺灣所有金融控股公司之首。截至2025年10月31日，市值達30.5億美元，在民營金控中排名第二。

高階管理團隊穩定，子公司涵蓋銀行、壽險、產險、證券、投信及創投，提供完整的金融產品及服務。

營運概述與科技發展

積極朝「以金融為核心的科技公司」邁進，集團數位用戶數已突破935萬人。

領先業界發展「國泰生成式AI技術框架GAIA」，推動集團多元智能應用與治理。

為首家獲准「數據上雲」的金融機構，透過搭建雲端湖倉平台強化風險聯防與數據營運效率。

拓展海外消金業務，如在越南推出數位消金平台CUB Vietnam App。

整體營運績效

獲利趨勢：

2025年9M25稅後淨利為新台幣74.9億元，每股盈餘(EPS)為新台幣4.84元，較2024年同期分別減少28%及28%。

下滑主因係去年金融市場表現強勁，投資收益基期較高，且新台幣大幅升值影響淨利。

2024年全年稅後淨利為新台幣111.2億元，較2023年增長116%；EPS為新台幣7.29元，股東權益報酬率(ROE)為13.0%。

獲利貢獻：

2024年獲利貢獻主要來自國泰人壽(60%)及國泰世華銀行(34%)。

2022年因國泰產險防疫險損失，對整體獲利造成顯著影響，導致該年淨損新台幣19.6億元。

淨值與資本：

2025年9M25帳面淨值回升至新台幣907.9億元，每股淨值為新台幣54.5元，受惠於獲利挹注，惟部分增幅因新台幣大幅升值致金融資產評價下滑而抵銷。

國泰金控資本適足率(CAR)於2025年1H25為120.2%，國泰世華銀行資本適足率(BIS)為15.8%，國泰人壽資本適足率(RBC)為328.5%，顯示資本強健。

主要子公司獲利表現與趨勢

國泰世華銀行：

2025年9M25稅後淨利續創同期新高，年成長11%。

存放款業務維持穩健成長，淨利息收入年成長12%，資產品質良好。

手續費收入年成長25%，其中財富管理手收年成長31%，信用卡手收年成長14%。

放款結構穩健，總放款年成長8%，企業放款與房屋貸款為主要組成。存款結構中活期存款佔比高，維持高活存比優勢。

淨利差(NIM) 9M25為1.54%，較去年同期持平，但季對季下降，受新台幣升值影響。

資產品質良好，逾放比為0.14%，備抵呆帳覆蓋率為1140%。

中小企業放款年成長7%，外幣放款持續成長。

海外獲利年增5%，佔全行稅前盈餘的14.9%。

財富管理手續費淨收益9M25年成長30.6%，基金及保險商品銷售動能強勁。

國泰人壽：

持續價值導向策略，新契約價值(VNB) 9M25年成長11%至新台幣26.1億元，初年度保費收入(FYP)年增53%，初年度等價保費收入(FYPE)年增10%。美元傳統型及投資型商品銷量大幅成長。

經常性收益率持續提升，股利及利息收入皆較去年同期成長。

9M25避險後投資收益率為3.56%，較9M24的4.15%下降，反映避險成本增加及資本利得減少，但經常性收益較去年同期提升。

9M25避險前經常性投資收益率為3.48% (較去年同期提升3bps)。9M25年化避險成本為1.58%。

負債成本3.84%與上季持平，損益兩平資產報酬率為2.99%。

資產配置中，國外債券佔比最高，達60.3%，且99%為投資等級債券。外幣資產的95%幣別為美元，並已完全避險至美元。

9M25累計認列現金股利收入174億元，已超越去年全年。

淨值比達9.3%，資本維持強健，但9M25金融資產未實現損益餘額為-78.4億元，因新台幣升值導致評價下滑。

繼續率維持高檔(高於95%)。費用率9M25為17.1%，較9M24上升，因新契約相關費用增加。

國泰產險：

2025年9M25稅後淨利超越去年全年，創歷史新高；保費收入年成長9%，市占率為13.8%，位居市場第二大。

秉持「質量並重」及「價值導向」經營理念，承保獲利維持穩定。

自留綜合率較去年同期下降至88.4%(9M24為92.0%)，主因擴大承保量能、推升自留滿期保費成長，及大型賠案較去年同期減少，顯示損失率維持穩健。

銷售通路中，自有通路占比逾五成，近五成保費收入經由集團通路所銷售。

國泰投信與證券：

國泰投信獲利創同期新高，資產管理規模達2.33兆，產品深獲投資人認同。

國泰證券建立全數位經營模式，台股經紀市占率持續提升，複委託經營市占率維持第一。

國泰人壽接軌 IFRS 17 與新清償能力制度

自2015年起積極參與國際制度測試，並自2020年起精進經營策略。

商品策略著重於新契約獲利能力、風險調整資本報酬率(RAROC)，以保障型及美元利變型壽險為主。

投資策略採負債導向，增加固定收益資產配置並管理利率風險。

資本適足性規劃預留緩衝空間，已完成股權與次順位債發行以強化資本。

IFRS 17將提升財務報表透明度，保險負債採公允價值衡量，未來獲利認列為CSM。

新清償能力制度提升資本要求，採更嚴格的風險評估(VaR 99.5%)、市場一致性評價及提高資本計提水準。

過渡性措施將減緩資本壓力，高利率保單及資本計提標準將逐年線性遞增，並進行風險係數在地化調整。

國泰金致力於企業永續的努力

獲得廣泛的國際與臺灣機構肯定，包括DJSI世界及新興市場成分股、MSCI ESG Ratings AAA、CDP A-level、天下永續公民獎大型金融組第一名、遠見ESG企業永續獎金融保險業綜合績效首獎等。

承諾2050年淨零碳排，國泰世華銀行自2027年起停止新承作任何燃煤發電融資授信案，國泰人壽將未積極轉型之燃煤發電企業列入排除名單。

積極將ESG因子整合至投融資決策流程，進行審查、分級、影響力投融資及永續主題投融資。

2024年ESG主題投融資與授信成果豐碩，其中低碳相關投融資金額年複合成長率達16%。

提供多項綠色商品，如再生能源融資(已核貸2,432 MW)、再生能源產業保險、永續連結貸款(累計逾NT$80億元)及綠色存款(累計逾NT$38億元)。

推動健康促進計畫「FitBack健康吧」，累計總步數達1.71兆步，並將成果轉換為公益基金，支持綠電發展與地方創生。

致力於普惠金融，提供小額終老保險、微型保險、高齡友善商品，並透過CUBE App、國泰證券App、Smart Claim等數位平台提升服務可及性。

建立多元、公平與共融(DEI)的職場環境，女性員工、主管及董事比例高於業界平均。

利多或利空判斷

資訊屬性說明文件內容依據

利多 領先的市場地位與穩健的核心業務：金控總資產與市值居臺灣金控前列，主要子公司在各自領域均為市場領導者或表現優異，顯示其強大的市場競爭力與廣泛的業務基礎。 Page 3: 臺灣最大民營銀行之一、臺灣第二大產險公司、台灣第一大保險公司。Page 4: 總資產排名(US$bn) 國泰 468。

利多 國泰世華銀行獲利穩健增長：核心銀行業務稅後淨利持續創同期新高，手續費收入（特別是財富管理）及淨利息收入顯著成長，且資產品質維持良好，為金控貢獻穩定且高質量的獲利。 Page 9: 國泰世華銀行稅後淨利為歷年同期新高。Page 12: 9M25獲利續創同期新高，年成長11%；淨利息收入年成長12%，手續費收入年成長25%。Page 18: 資產品質維持良好，逾放比為0.14%。

利多 國泰產險轉虧為盈且績效良好：在經歷防疫險影響後，產險業務獲利創歷史新高，保費收入與市占率持續提升，且綜合率顯著改善，反映其承保策略與風險控管成效良好。 Page 9: 國泰產險稅後淨利續創歷年同期新高。Page 12: 9M25稅後淨利超越去年全年，創歷史新高；保費收入年成長9%，市占率為13.8%。Page 38: 自留綜合率較去年同期下降至88.4%，損失率維持穩健。

利多 國泰人壽積極轉型與價值導向策略：壽險業務在IFRS 17接軌下，積極調整商品策略，推動高CSM貢獻的保障型及美元利變型商品，VNB持續成長，非投資型外幣保單佔比提升，顯示業務結構優化。 Page 12: 持續價值導向策略累積CSM；美元傳統型商品及投資型商品銷量大幅成長，帶動FYP、FYPE及VNB呈雙位數成長。Page 25: 外幣保單占比(不含投資型) 75%。Page 26: 新契約價值年成長11%。

利多 資本雄厚與財務體質健全：金控、銀行、人壽的資本適足率均維持強健水準，且國泰人壽已完成增資規劃，為因應IFRS 17及新清償能力制度打下堅實基礎。 Page 11: Cathay FHC CAR (%) 120.2%、CUB capital adequacy (%) BIS 15.8%、Cathay Life RBC (%) 328.5%。Page 12: 國泰人壽淨值比達9.3%,資本維持強健。Page 40: 2022完成NT$350億元普通股增資，2023及2024分別完成NT$350億元及NT$800億元次順位債發行。

利多 數位轉型與海外布局進展快速：集團數位用戶數破935萬人，積極發展生成式AI，並成功在越南推出數位消金平台，顯示其在科技應用與區域拓展上的前瞻性與執行力，有望開拓新成長動能。 Page 6: 集團數位用戶數>935萬人；領先業界發展「國泰生成式AI技術框架GAIA」；拓展海外消金業務 CUB Vietnam App。Page 13: 持續擴大亞洲布局，銀行、人壽、產險均有廣泛佈局。

利多 領先的ESG實踐與國際認可：在永續發展領域取得多項國際與國內的頂級評鑑與獎項，並積極推動淨零轉型、責任投融資與綠色金融商品，符合全球永續投資趨勢，有助於提升品牌形象與吸引資金。 Page 46: 獲DJSI、MSCI ESG Ratings AAA、CDP A-level等國際認可，並獲臺灣機構多項肯定。Page 49: 承諾2050年淨零碳排，銀行停止燃煤發電融資。Page 50: 整合ESG因子至責任投資及放貸。

利空/中性 短期獲利面臨挑戰：2025年9M25整體稅後淨利及EPS較去年同期下滑，主要受高基期及新台幣升值影響，此為短期逆風，可能影響市場對其短期獲利表現的預期。 Page 8: 稅後淨利較去年同期減少，因新台幣大幅升值影響淨利，且去年金融市場表現強勁，投資收益基期較高。

利空/中性 國泰人壽避險後投資收益率下降：9M25避險後投資收益率下降至3.56%，反映避險成本增加及資本利得減少。儘管經常性收益提升，但整體報酬率的下降仍需關注。 Page 29: 9M25避險後投資收益率下降，反映避險成本增加及資本利得減少，惟經常性收益較去年同期提升。Page 30: 9M25年化避險成本1.58%。

利空/中性 國泰人壽金融資產未實現損益惡化：9M25國泰人壽金融資產未實現損益餘額為-78.4億元，較FY24的-65.1億元進一步惡化，主因新台幣升值影響評價，儘管淨值回升，仍是需注意的風險因子。 Page 32: 金融資產未實現損益餘額9M25為-78.4 (NT$BN)。淨值回升...惟台幣升值致金融資產評價下滑而抵銷部分增幅。

利空/中性 IFRS 17與新清償能力制度的接軌挑戰：儘管公司已積極準備，但新制度的轉換仍可能帶來會計處理上的複雜性、資本配置的調整壓力，以及對未來財報透明度的潛在影響，市場需要時間適應。 Page 43: 新清償能力制度提升資本水準要求，包含更為嚴格的風險評估、負債採市場一致性方式評價，及提高多項風險的資本計提水準。

對股票市場的潛在影響與未來趨勢判斷

對股票市場的潛在影響

國泰金控在2025年第三季的法人說明會內容顯示其基本面仍然穩固，但短期獲利表現受到宏觀因素影響。

短期影響：

獲利下滑可能帶來股價壓力：9M25淨利和EPS的年減可能導致市場對其短期盈利能力的擔憂，尤其對於追求短期收益的投資者而言，這可能會帶來一定的賣壓或觀望情緒。
匯率波動影響評價：新台幣升值導致壽險金融資產未實現損益惡化，可能影響市場情緒，儘管淨值本身有所回升。
利空消息釋放：市場已預期到基期較高和匯率影響，若公司強調核心業務的韌性與長期發展，則實際衝擊可能有限，但仍需觀察後續季報數據是否能持續改善。

長期影響：

核心業務成長動能強勁：國泰世華銀行、國泰產險、投信等核心子公司表現亮眼，手續費收入及淨利息收入成長穩健，反映其核心競爭力。這將為長期股價提供支撐。
壽險業務轉型效益可期：國泰人壽積極實施價值導向策略，聚焦高CSM產品，並為IFRS 17及新清償能力制度做好準備，長期而言有助於提升獲利品質與資本效率，對股價形成正面影響。
數位與ESG領先地位：金控在數位創新和ESG方面的長期投入與顯著成果，使其在同業中具有差異化優勢。隨著投資人越來越重視永續發展，這將吸引更多長線機構投資者，並提升企業估值。
區域擴張潛力：持續的亞洲布局，特別是在東南亞市場的深耕，為金控帶來新的成長空間，有助於多元化收入來源並降低單一市場風險。
資本體質強健：穩健的資本水準和充足的增資規劃，可確保公司在面對市場波動和監管變化時具有足夠的韌性。

對未來趨勢的判斷

短期趨勢：

預期短期內（未來1-2季）國泰金控的獲利表現仍可能受外部環境（如匯率波動、全球金融市場穩定性）影響，但其核心子公司的營收和業務量將繼續保持穩健增長。
壽險業在IFRS 17新制下，會計認列方式將有所不同，短期內市場可能需要時間消化與重新評估其價值。

長期趨勢：

長期而言（未來2-5年），國泰金控透過數位轉型、亞洲布局、ESG深耕以及壽險業務的結構性優化，有望實現可持續的盈利增長和價值創造。
隨著IFRS 17和新清償能力制度的全面實施，國泰人壽的獲利品質和資本效率將有機會提升，帶動整體金控的長期穩健發展。
其在綠色金融和普惠金融領域的持續投入，將鞏固其社會責任形象，並可能帶來新的業務機會。

投資人（特別是散戶）應注意的重點

散戶投資人在考量國泰金控股票時，應著重以下幾點：

關注核心業務動能：儘管整體獲利受基期與匯率影響，國泰世華銀行、國泰產險和國泰投信的獲利成長穩健。散戶應將重點放在這些子公司是否能持續保持增長趨勢，而非僅看金控整體單季的數字。

壽險業務轉型成效：國泰人壽正積極調整產品組合，增加高CSM和非投資型外幣保單的銷售。這是一個長期且正確的方向，但其轉型成效需要時間觀察。散戶應關注VNB、FYP、FYPE等關鍵指標，以及避險成本和經常性收益的變化。

IFRS 17與新清償能力制度的影響：新制度將改變壽險業的會計和資本要求。國泰金控已積極應對，但散戶應理解這對公司估值和財報透明度的潛在影響，並關注公司如何有效管理過渡期的挑戰。

匯率風險：新台幣匯率波動對壽險業的未實現損益及金控整體獲利有顯著影響。散戶應注意匯率走勢及公司避險策略的有效性。

ESG與數位創新：國泰金控在ESG和數位化方面投入巨大，並取得業界領先地位。這些長期投資有助於提升品牌價值、吸引年輕客戶及創造新業務模式。對於著重長期價值和永續發展的投資者而言，這是一個重要考量點。

股利政策：國泰金控歷史上多有穩定股利發放，儘管本期獲利下滑可能影響未來股利。散戶可參考過去股利政策，並關注公司對於獲利保留與未來成長之間的平衡。

資產品質：雖然國泰世華銀行的逾放比略有上升，但整體資產品質仍屬良好。散戶應持續關注其逾放比和備抵呆帳覆蓋率等指標的變化，以評估風險狀況。

資訊屬性	說明	文件內容依據
利多	領先的市場地位與穩健的核心業務：金控總資產與市值居臺灣金控前列，主要子公司在各自領域均為市場領導者或表現優異，顯示其強大的市場競爭力與廣泛的業務基礎。	Page 3: 臺灣最大民營銀行之一、臺灣第二大產險公司、台灣第一大保險公司。Page 4: 總資產排名(US$bn) 國泰 468。
利多	國泰世華銀行獲利穩健增長：核心銀行業務稅後淨利持續創同期新高，手續費收入（特別是財富管理）及淨利息收入顯著成長，且資產品質維持良好，為金控貢獻穩定且高質量的獲利。	Page 9: 國泰世華銀行稅後淨利為歷年同期新高。Page 12: 9M25獲利續創同期新高，年成長11%；淨利息收入年成長12%，手續費收入年成長25%。Page 18: 資產品質維持良好，逾放比為0.14%。
利多	國泰產險轉虧為盈且績效良好：在經歷防疫險影響後，產險業務獲利創歷史新高，保費收入與市占率持續提升，且綜合率顯著改善，反映其承保策略與風險控管成效良好。	Page 9: 國泰產險稅後淨利續創歷年同期新高。Page 12: 9M25稅後淨利超越去年全年，創歷史新高；保費收入年成長9%，市占率為13.8%。Page 38: 自留綜合率較去年同期下降至88.4%，損失率維持穩健。
利多	國泰人壽積極轉型與價值導向策略：壽險業務在IFRS 17接軌下，積極調整商品策略，推動高CSM貢獻的保障型及美元利變型商品，VNB持續成長，非投資型外幣保單佔比提升，顯示業務結構優化。	Page 12: 持續價值導向策略累積CSM；美元傳統型商品及投資型商品銷量大幅成長，帶動FYP、FYPE及VNB呈雙位數成長。Page 25: 外幣保單占比(不含投資型) 75%。Page 26: 新契約價值年成長11%。
利多	資本雄厚與財務體質健全：金控、銀行、人壽的資本適足率均維持強健水準，且國泰人壽已完成增資規劃，為因應IFRS 17及新清償能力制度打下堅實基礎。	Page 11: Cathay FHC CAR (%) 120.2%、CUB capital adequacy (%) BIS 15.8%、Cathay Life RBC (%) 328.5%。Page 12: 國泰人壽淨值比達9.3%,資本維持強健。Page 40: 2022完成NT$350億元普通股增資，2023及2024分別完成NT$350億元及NT$800億元次順位債發行。
利多	數位轉型與海外布局進展快速：集團數位用戶數破935萬人，積極發展生成式AI，並成功在越南推出數位消金平台，顯示其在科技應用與區域拓展上的前瞻性與執行力，有望開拓新成長動能。	Page 6: 集團數位用戶數>935萬人；領先業界發展「國泰生成式AI技術框架GAIA」；拓展海外消金業務 CUB Vietnam App。Page 13: 持續擴大亞洲布局，銀行、人壽、產險均有廣泛佈局。
利多	領先的ESG實踐與國際認可：在永續發展領域取得多項國際與國內的頂級評鑑與獎項，並積極推動淨零轉型、責任投融資與綠色金融商品，符合全球永續投資趨勢，有助於提升品牌形象與吸引資金。	Page 46: 獲DJSI、MSCI ESG Ratings AAA、CDP A-level等國際認可，並獲臺灣機構多項肯定。Page 49: 承諾2050年淨零碳排，銀行停止燃煤發電融資。Page 50: 整合ESG因子至責任投資及放貸。
利空/中性	短期獲利面臨挑戰：2025年9M25整體稅後淨利及EPS較去年同期下滑，主要受高基期及新台幣升值影響，此為短期逆風，可能影響市場對其短期獲利表現的預期。	Page 8: 稅後淨利較去年同期減少，因新台幣大幅升值影響淨利，且去年金融市場表現強勁，投資收益基期較高。
利空/中性	國泰人壽避險後投資收益率下降：9M25避險後投資收益率下降至3.56%，反映避險成本增加及資本利得減少。儘管經常性收益提升，但整體報酬率的下降仍需關注。	Page 29: 9M25避險後投資收益率下降，反映避險成本增加及資本利得減少，惟經常性收益較去年同期提升。Page 30: 9M25年化避險成本1.58%。
利空/中性	國泰人壽金融資產未實現損益惡化：9M25國泰人壽金融資產未實現損益餘額為-78.4億元，較FY24的-65.1億元進一步惡化，主因新台幣升值影響評價，儘管淨值回升，仍是需注意的風險因子。	Page 32: 金融資產未實現損益餘額9M25為-78.4 (NT$BN)。淨值回升...惟台幣升值致金融資產評價下滑而抵銷部分增幅。
利空/中性	IFRS 17與新清償能力制度的接軌挑戰：儘管公司已積極準備，但新制度的轉換仍可能帶來會計處理上的複雜性、資本配置的調整壓力，以及對未來財報透明度的潛在影響，市場需要時間適應。	Page 43: 新清償能力制度提升資本水準要求，包含更為嚴格的風險評估、負債採市場一致性方式評價，及提高多項風險的資本計提水準。

之前法說會的資訊

日期: 2025/11/28 14:00
地點: 中文場會議地點為國泰金融會議廳A廳(台北市松仁路9號1樓)；英文場採電話會議。
相關說明: 公佈114年度第三季營運概況。中文場14:00-15:00；英文場17:00-18:00。中文場採實體暨線上會議方式舉辦，英文場採電話會議暨網路直播方式進行。
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日期: 2025/09/09 09:00
地點: 香港
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日期: 2025/08/22 14:00
地點: 中文場會議地點為國泰金融會議廳A廳(台北市松仁路9號1樓)；英文場採電話會議。
相關說明: 公佈114年度第二季營運概況。中文場14:00-15:00；英文場17:00-18:00。中文場採實體暨線上會議方式舉辦，英文場採電話會議暨網路直播方式進行。
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日期: 2025/06/24 10:00
地點: 線上
相關說明: 本公司受邀參加高盛證券之線上投資人會議，說明114年第一季財務業務相關資訊。
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日期: 2025/06/06 15:40
地點: 台北
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日期: 2025/06/03 13:00
地點: 香港
相關說明: 子公司國泰人壽受邀參加摩根大通證券舉辦之投資人會議。
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日期: 2025/05/23 14:00
地點: 中文場會議地點為國泰金融會議廳A廳(台北市松仁路9號1樓)；英文場採電話會議。
相關說明: 公佈114年度第一季營運概況。中文場14:00-15:00；英文場17:00-18:00。中文場採實體暨線上會議方式舉辦，英文場採電話會議暨網路直播方式進行。
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日期: 2025/03/25 09:00
地點: 香港
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日期: 2025/03/20 14:00
地點: 台北
相關說明: 本公司受邀參加美林證券2025亞太區科技論壇，說明公司營運概況。
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日期: 2025/03/14 14:00
地點: 中文場會議地點為國泰金融會議廳A廳(台北市松仁路9號1樓)；英文場採電話會議。
相關說明: 公佈113年度第四季營運概況。中文場14:00-15:00；英文場17:00-18:00。中文場採實體暨線上會議方式舉辦，英文場採電話會議暨網路直播方式進行。
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日期: 2025/01/16 11:00
地點: 香港
相關說明: 本公司受邀參加Goldman Sachs 舉辦之投資人會議，說明113 年第三季財務業務相關資訊。
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